Carro amassado pelo granizo: motorista descobre que só a cobertura compreensiva paga o conserto, e a básica não cobre 

Descobrir a lataria do carro cheia de marcas depois de uma chuva de granizo é frustrante. Pior é ligar para a seguradora e ouvir que aquele estrago não está coberto. A resposta costuma estar numa linha da apólice que quase ninguém lê no momento da contratação.

Qual cobertura do seguro paga o dano do granizo?

A compreensiva, identificada nas condições gerais como a cobertura de colisão, incêndio e roubo ou furto. É a mais ampla do seguro de automóvel e a única que inclui eventos da natureza na lista de causas indenizáveis.

O modelo de condições gerais registrado na Susep descreve como cobertos os danos provenientes de granizo, vendaval, tornado, ciclone, furacão, tufão, raio, terremoto, erupção vulcânica, enchente, inundação, alagamento, deslizamento e desmoronamento de terra, conforme as condições gerais para o seguro de automóveis.

A mesma cobertura alcança outras situações além do clima:

• Colisão: colisão, abalroamento ou capotagem acidentais.
• Incêndio: raio e suas consequências, incêndio ou explosão acidentais.
• Roubo e furto: roubo ou furto total do veículo.
• Natureza: granizo, vendaval, enchente e os demais eventos listados.

Quem só tem roubo e furto fica sem nada?

Fica, e essa é a parte que pega o motorista de surpresa. A cobertura de roubo e furto total protege exclusivamente contra o desaparecimento do veículo.

Existe ainda uma terceira configuração, que combina roubo e furto total com perda total por colisão. Nenhuma das duas menciona eventos da natureza, então granizo, alagamento e queda de árvore ficam fora. Quem contratou a versão mais barata economizou na mensalidade e abriu mão exatamente da hipótese que mais cresce nos boletins de sinistro durante o verão.

O que a apólice lista como evento da natureza?

Uma lista fechada, escrita nome por nome. Essa precisão existe para evitar discussão no momento do sinistro, e ela funciona nos dois sentidos.

Se o evento consta da relação, a seguradora paga dentro das condições contratadas. Se não consta, a recusa tende a se sustentar. Vale conferir a redação da sua apólice, porque cada produto registrado pode variar em detalhes e em exclusões específicas.

A franquia é outro detalhe que surpreende depois do granizo. Mesmo com a cobertura compreensiva ativa, o segurado paga a participação prevista em contrato, e em estragos pequenos esse valor pode chegar perto do custo do reparo. Comparar o orçamento com a franquia antes de abrir o sinistro evita acionar o seguro por um prejuízo que sairia mais barato resolver direto na oficina.

Como conferir o que está na sua apólice hoje?

Procurando pelo nome da cobertura contratada, e não pelo valor da parcela. O documento traz essa informação numa tabela, geralmente na primeira ou na segunda página.

Faça esta conferência antes da próxima chuva forte:

1. Localize a apólice no e-mail ou no aplicativo da seguradora.
2. Procure a tabela de coberturas contratadas e os limites de cada uma.
3. Veja se aparece a palavra compreensiva ou a combinação de colisão, incêndio e roubo.
4. Leia a cláusula de eventos da natureza e as exclusões.
5. Confira o valor da franquia, que você paga mesmo com a cobertura ativa.

Vale observar ainda como a seguradora trata o reparo. Danos de granizo concentram muitas amassados rasos na lataria, e algumas oficinas usam técnica de reparo sem pintura, mais rápida e mais barata que a funilaria tradicional. O procedimento previsto em cada contrato varia, então perguntar isso ao corretor antes do sinistro evita discussão depois.

Vale revisar o seguro antes da próxima chuva?

Vale, e a revisão leva dez minutos. A diferença de preço entre uma cobertura e outra costuma ser menor que o orçamento de um funilaria completo depois de granizo. Abre a sua apólice agora, procura a linha da cobertura e, se ela não citar eventos da natureza, fala com o corretor antes do verão.